Powódź lub zalanie domu, mieszkania, firmy czy budynków gospodarczych to wydarzenia, które wymagają szybkiej reakcji. Oprócz zadbania o bezpieczeństwo własne i bliskich kluczowe jest udokumentowanie szkód oraz zgłoszenie ich do ubezpieczyciela. Prawidłowe postępowanie może nie tylko ograniczyć straty, ale także przyspieszyć proces uzyskania odszkodowania. Oto najważniejsze kroki, jakie należy podjąć, aby skutecznie dochodzić swoich roszczeń.
Minimalizacja szkody – dlaczego to ważne?
Zgodnie z art. 826 § 1 kodeksu cywilnego ubezpieczający ma obowiązek użyć wszelkich dostępnych środków, aby ratować ubezpieczone mienie oraz zapobiec dalszemu pogorszeniu sytuacji. W przypadku powodzi lub zalania konieczne jest np. wyłączenie instalacji gazowej i elektrycznej oraz przeniesienie wartościowych przedmiotów (mebli, sprzętu AGD, elektroniki) na wyższe kondygnacje budynku, jeśli to możliwe. Zaniedbanie tych działań może skutkować brakiem odpowiedzialności ubezpieczyciela za powstałe szkody.
Jak zgłosić szkodę po zalaniu?
Możliwość uzyskania odszkodowania po zalaniu zależy od rodzaju posiadanej polisy i jej zakresu ochrony. Warto pamiętać, że nie każda polisa obejmuje szkody spowodowane powodzią, dlatego pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Standardowe ubezpieczenia zazwyczaj chronią przed zalaniem, ale mogą wyłączać powódź jako odrębne ryzyko.
Większość polis dostępnych na rynku, które kupujemy w celu ochrony naszych nieruchomości obejmuje ryzyko powodzi. Polisy chroniące posiadane przez nas mienie jest dobrowolne. Kupując ubezpieczenie nieruchomości warto zwrócić uwagę na sumę gwarancyjną oraz warunki ochrony. Należy zwrócić uwagę na karencję, od kiedy ubezpieczenie obowiązuje oraz wyłączenia, kiedy polisa nie zadziała i ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Powódź czy zalanie?
Co ważne, nie należy mylić powodzi z zalaniem. To dwa różne pojęcia, a różnica przede wszystkim polega na przyczynach powstania szkody. Poza powodzią i zalaniem niektóre ubezpieczenia zawierają ochronę związaną również z wystąpieniem deszczu nawalnego. Deszcz nawalny oraz ulewa zwykle mieszczą się w wariancie podstawowym polisy ubezpieczeniowej, jednak każde zjawisko jest inaczej definiowane. Definicje powodzi, ulewy czy deszczu nawalnego znajdziemy w tzw. OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto się z nimi zapoznać, aby wiedzieć, jakie ryzyka obejmuje nasze ubezpieczenie, tak by w przypadku wystąpienia zdarzenia móc skorzystać z ochrony i otrzymać należne odszkodowanie.
Jaka jest definicja zalania?
Zalanie różni się znacznie od powodzi, które jest zdarzeniem obejmującym nagłe podniesienie się stanu wody. Przyczyną powodzi mogą być nadmierne opady, szybkie topnienie śniegu, lodu lub sztorm. Jak np. wynika z definicji z polisy PZU DOM:
Zalanie to bezpośrednie działanie wody lub innych cieczy, polegające na:
a) spowodowanym awarią instalacji wydostaniu się wody, pary lub innych cieczy z instalacji wodnej, kanalizacyjnej lub centralnego ogrzewania znajdującej się wewnątrz mieszkania, domu, budynku niemieszkalnego, budynku niemieszkalnego w stadium budowy, budowli lub obiektu specjalistycznego, bądź poza nimi.
b) cofnięciu się wody lub ścieków z instalacji kanalizacyjnej usytuowanej wewnątrz mieszkania, domu, budynku niemieszkalnego, budynku niemieszkalnego w stadium budowy lub budowli, bądź poza nimi.
c) zalaniu wodą pochodzącą z urządzeń domowych, uszkodzonego akwarium lub łóżka wodnego, znajdujących się wewnątrz mieszkania, domu, budynku niemieszkalnego lub budynku niemieszkalnego w stadium budowy.
d) nieumyślnym pozostawieniu otwartych kranów lub innych zaworów zamontowanych na instalacji wewnątrz mieszkania, domu, budynku niemieszkalnego, budynku niemieszkalnego w stadium budowy, budowli lub obiektu specjalistycznego, bądź poza nimi.
e) zalaniu wodą lub inną cieczą pochodzącą spoza miejsca ubezpieczenia przez osoby trzecie.
Definicja powodzi
Z kolei powódź to zalanie terenów wskutek:
a) podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących.
b) spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych.
c) podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych (cofka).
Ważne! Jeśli decydujesz się na zakup ubezpieczenia po zalaniu, pamiętaj, że umowa może zawierać karencję, czyli okres, w którym ochrona nie będzie jeszcze obowiązywać. Zazwyczaj wynosi ona 30 dni. To oznacza, że kupując dziś ubezpieczenie, może ono zacząć obwiązywać dopiero za 30 dni.
Udokumentowanie rozmiaru szkody po powodzi – jak zrobić to prawidłowo?
Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela powinno nastąpić jak najszybciej. Przygotuj numer polisy i dane osobowe. Warto również zapytać o szczegóły dotyczące zakresu polisy oraz usług dodatkowych. Niezwykle istotne jest udokumentowanie wszystkich zniszczeń. Wykonaj zdjęcia, filmy i sporządź listę uszkodzonego mienia. Zbieraj także rachunki za wszelkie poniesione koszty, które pomogą precyzyjnie oszacować rozmiar szkody.
Likwidacja szkody po powodzi / zalaniu. Oględziny czy uproszczona procedura?
Ubezpieczyciel po zgłoszeniu szkody ma obowiązek ustalić jej rozmiar, co zazwyczaj odbywa się poprzez oględziny miejsca zdarzenia. W niektórych przypadkach możliwa jest uproszczona likwidacja szkody, jednak może się ona okazać mniej korzystna. Wypłacone odszkodowanie może nie pokryć faktycznych kosztów napraw.
Uwaga! Przed podpisaniem jakiejkolwiek ugody z ubezpieczycielem upewnij się, że nie zamyka ona drogi do dochodzenia dalszego odszkodowania.
Termin wypłaty odszkodowania
Towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę odszkodowania od momentu zgłoszenia szkody. Ten termin może jednak zostać wydłużony, jeśli ustalenie okoliczności zdarzenia wymaga dodatkowego czasu. Jeśli ubezpieczyciel wyda decyzję odmowną lub proponowana kwota odszkodowania nie spełnia Twoich oczekiwań, masz prawo do odwołania.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Przed zgłoszeniem szkody warto dokładnie sprawdzić polisę pod kątem klauzul wyłączających odpowiedzialność ubezpieczyciela. W przypadku wątpliwości warto skorzystać z pomocy prawnika. Wyłączenia dotyczące braku obowiązywania ubezpieczenia zwykle znajdują się w OWU.
Pomoc państwa przy klęskach żywiołowych
Jeśli powódź jest wynikiem klęski żywiołowej, rząd może uruchomić programy pomocowe dla osób poszkodowanych, niezależnie od posiadanej polisy. Odszkodowanie z funduszy państwowych to często dodatkowe wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach. W niektórych powiatach na chwilę obecną już wprowadzono stan klęski żywiołowej na okres 30 dni. Powodzianie mogą już składać wnioski o pomoc. Jest to 10 tys. zł doraźnej natychmiastowej pomocy, a także do 100 tys. zł na remont mieszkania lub odbudowę pomieszczeń gospodarczych i do 200 tys. zł na odbudowę budynków mieszkalnych. O pomoc można zgłaszać się do władz gminy, w której dana osoba mieszka i gdzie poniosła straty.
Podsumowanie – jak skutecznie uzyskać odszkodowanie za zalanie?
Aby otrzymać odszkodowanie za powódź lub zalanie, musisz posiadać odpowiednie ubezpieczenie obejmujące swym zakresem ryzyko powodzi lub zalania. Ważne jest szybkie zgłoszenie szkody, dokładna dokumentacja zniszczeń i komunikacja z ubezpieczycielem. W razie wątpliwości, warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże w skutecznym dochodzeniu roszczeń.
Wzór zgłoszenia szkody po powodzi
Pobierz bezpłatnie wzór zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela.
Podziel się informacją z innymi potrzebującymi.
