W przypadku bardzo niewielu poszkodowanych w wypadkach zdarza się, że ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie bezpośrednio po zgłoszeniu szkody. Zazwyczaj jest ono zaledwie początkiem drogi do uzyskania wszystkich świadczeń należnych osobie poszkodowanej. Ponadto zakłady ubezpieczeń niezwykle często zaniżają wysokość odszkodowania lub odmawiają jego wypłaty. W takiej sytuacji konieczne może się okazać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.
Zaniżone odszkodowanie
Po zgłoszeniu roszczenia o przyznanie zadośćuczynienia czy odszkodowania ubezpieczyciel sprawcy wypadku wydaje decyzję, w której wskazuje przyznane kwoty odszkodowania, które może obejmować między innymi:
- zadośćuczynienia za uszczerbek na zdrowiu,
- zwrot kosztów leczenia,
- zwrot kosztów rehabilitacji.
Należy pamiętać, że ubezpieczyciele to przede wszystkim przedsiębiorcy nastawieni na uzyskanie jak największych zysków . Dlatego dążą do tego, aby zminimalizować kwoty wypłat dokonywanych tytułem zadośćuczynienia czy odszkodowania. Osobie poszkodowanej w wypadku nie pozostaje nic innego, jak odwołanie się od decyzji ubezpieczyciela.
Powinno być one poprzedzone dokładną analizą uzasadnienia przez ubezpieczyciela przyznania określonych kwot. Odwołanie powinno zawierać roszczenia oraz wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy.
W jaki sposób złożyć odwołanie?
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela podobnie jak zgłoszenie szkody może przybierać różne formy. Najpopularniejszym (jednak nie najszybszym) sposobem przesłania odwołania do ubezpieczyciela jest skorzystanie z poczty tradycyjnej. Korzystając z wysyłki listem poleconym mamy pewność, że dotrze ona do adresata.
Inną możliwością jest skorzystanie z dedykowanej infolinii i zgłoszenie szkody podczas rozmowy z pracownikiem ubezpieczyciela.
Jednak najszybszym sposobem jest wykorzystanie formularza kontaktowego dostępnego na stronie www lub wysłanie e-mail. Przesłanie zgłoszenia czy odwołania od decyzji ubezpieczyciela za pomocą poczty elektronicznej znacznie skraca czas obiegu dokumentów i jest aktualnie dominującą formą korespondencji w kontakcie z ubezpieczycielem.
Odwołanie od decyzji a uszczerbek na zdrowiu
Podstawowym czynnikiem , na który zwraca uwagę ubezpieczyciel podczas szacowania wysokości zadośćuczynienia są obrażenia ciała poszkodowanego, inaczej zwane też uszczerbkiem na zdrowiu.
Jest on oceniany i szacowany na podstawie faktycznego stanu zdrowia osoby poszkodowanej. Pod uwagę bierze się zarówno sam uraz, jak i związane z nim dolegliwości, np. ból. Analizuje się również leczenie oraz wpływ doznanych obrażeń ciała na dalsze funkcjonowanie poszkodowanego.
Dlatego oceniając poziom uszczerbku na zdrowiu powinno się dokładnie przeanalizować całość dokumentacji medycznej zarówno tej pochodzącej z leczenia bezpośrednio po wypadku, ale również późniejszej, np. od ortopedy, neurologa czy chirurga. W wielu przypadkach początkowo niegroźnie wyglądające urazy okazują się być uciążliwe w codziennym funkcjonowaniu lub wręcz je uniemożliwiają. Powodują również konieczność długotrwałego leczenia specjalistycznego i rehabilitacji, co wpływa na szacowny poziom uszczerbku na zdrowiu.
Rola postępowania sądowego w postępowaniu likwidacyjnym
W przypadkach wielu poszkodowanych zdarza się, że przesłanie nawet bardzo dobrze skonstruowanego odwołania od decyzji ubezpieczyciela nie przynosi oczekiwanych rezultatów. Dzieje się tak dlatego, że lekarze orzecznicy zatrudniani przez zakłady ubezpieczeń często zaniżają szacowane przez siebie uszczerbki na zdrowiu, tylko po to by dać ubezpieczycielom podstawy do wypłaty możliwie najniższych odszkodowań.
Ponadto zakłady ubezpieczeń praktycznie zawsze traktują uszczerbek na zdrowiu jako jedyny wyznacznik wskazujący na wysokość wypłacanego odszkodowania czy zadośćuczynienia. Tak wydane decyzje są podstawą do odwołania od decyzji ubezpieczyciela.
Niestety ubezpieczyciele dysponując orzeczeniem wydanym przez swojego lekarza orzecznika często nie mają zamiaru zmieniać swojego stanowiska, nawet po otrzymaniu odwołania od decyzji. Kolejnym krokiem, który może wykonać poszkodowany jest analiza sprawy pod kątem możliwości skierowania jej na drogę postępowania sądowego. Wtedy oceną uszczerbku na zdrowiu zajmie się niezależny biegły sądowy.
Określenie uszczerbku na zdrowiu na etapie postępowania sądowego pozwala na obiektywne i rzetelne dokonanie oceny stanu zdrowia osoby poszkodowanej. Należy zwrócić uwagę, że biegły jest osobą neutralną dla obu stron prowadzonego sporu. Daje to pewność, że nie będzie on działać w sposób stronniczy, ponieważ nie ma żadnego interesu w rozstrzygnięciu procesu na rzecz jednej lub drugiej strony. Oczywiście ostateczna kwota zadośćuczynienia za uszczerbek na zdrowiu jest uzależniona od orzeczenia sędziego, jednak często bardzo duży wpływ na jego ocenę sytuacji ma opinia, jaką przedstawi biegły.
Walka osób poszkodowanych o wypłatę należnej kwoty zadośćuczynienia i odszkodowania jest związana z wieloma trudnościami, wymaga przejścia przez wiele etapów i bardzo specjalistycznej wiedzy z zakresu prawa, medycyny czy ubezpieczeń społecznych. Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela może być bardzo dobrym narzędziem, które pozwoli na dochodzenie właściwych kwot odszkodowania.
