Wypadki samochodowe i kolizje są codziennością. Zdarzenia te są stresujące i kosztowne, szczególnie kiedy zniszczeniu ulega nasz samochód. Nie tylko tracimy nasz środek lokomocji, ale też uszczerbku doznaje nasz budżet domowy. Zakład ubezpieczeń po kolizji powinien wypłacić odszkodowanie za uszkodzony samochód, jednak w praktyce kwoty wypłacane przez ubezpieczycieli często bywają zaniżone. Czy warto walczyć o wyższe odszkodowanie za zniszczony samochód? Na co zwrócić uwagę – podpowiadamy w poniższym artykule.
Odszkodowanie za uszkodzony samochód – co powinno obejmować?
W sytuacji kiedy w wypadku uszkodzeniu lub zniszczeniu uległ nasz samochód, mamy prawo do pełnego odszkodowania, które pokryje wszystkie koszty związane z naprawą pojazdu. Zakład ubezpieczeń sprawcy wypadku powinien pokryć koszty:
- naprawy pojazdu,
- części zamiennych (oryginalnych, jeśli były stosowane przed szkodą),
- holowania,
- wynajmu samochodu zastępczego,
- inne, powstałe w związku ze szkodą, np. diagnostyka czy przechowywanie pojazdu.
Jak dochodzić odszkodowania za uszkodzony pojazd?
Podstawą prawną do dochodzenia odszkodowania za uszkodzony samochód są przepisy kodeksu cywilnego oraz ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z przepisami:
- Art. 361 Kodeksu cywilnego – nakłada obowiązek pełnej rekompensaty szkody, co oznacza, że ubezpieczyciel powinien pokryć wszystkie uzasadnione koszty naprawy pojazdu.
- Art. 363 Kodeksu cywilnego – określa, że naprawienie szkody może nastąpić przez przywrócenie pojazdu do stanu sprzed szkody lub przez wypłatę odpowiedniej kwoty.
- Art. 822 Kodeksu cywilnego – reguluje odpowiedzialność ubezpieczyciela w ramach umowy ubezpieczenia OC.
- Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK – nakłada na ubezpieczyciela obowiązek wypłaty odszkodowania, jeśli pojazd został uszkodzony przez sprawcę posiadającego polisę OC
Postępowanie przed zakładem ubezpieczeń wymaga udokumentowania zakresu szkody oraz współdziałania w procesie likwidacji. Warto do zgłoszenia szkody zgromadzić wszystkie niezbędne dokumenty oraz w należyty sposób udokumentować zakres uszkodzeń, np. wykonując zdjęcia, które zostaną dokładnie opisane, wskazać dodatkowe wyposażenie samochodu, które wpływa na jego wartość.
Jak dochodzić roszczeń z polisy AC?
Wielu kierowców decyduje się na wykupienie polisy Autocasco (AC), aby chronić swój pojazd w razie wypadku, kradzieży czy innych zdarzeń losowych. Warto jednak pamiętać, że warunki wypłaty odszkodowania z AC mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela i zakresu ochrony. Tu należy przy zawieraniu umowy ubezpieczenia przeanalizować jej warunki.
Przed dochodzeniem roszczeń warto dokładnie przeanalizować:
- Czy polisa obejmuje szkody całkowite oraz częściowe?
- Jakie części są uwzględniane w kosztorysie naprawy (oryginalne czy zamienniki)?
- Czy obowiązują ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela (np. udział własny, amortyzacja części)?
- Jakie wyłączenia zawiera umowa (np. brak ochrony w przypadku szkód spowodowanych pod wpływem alkoholu lub rażącego niedbalstwa)?
W przypadku sporu z ubezpieczycielem dotyczącego polisy AC warto skonsultować się z ekspertem, który pomoże w interpretacji umowy i dochodzeniu pełnego odszkodowania.
Typowe praktyki ubezpieczycieli – na co zwrócić uwagę?
Zakłady ubezpieczeń często stosują różne metody, aby obniżyć wysokość odszkodowania za uszkodzony samochód. Do najczęstszych praktyk należą:
- Stosowanie zamienników zamiast oryginalnych części – ubezpieczyciel może próbować zaniżyć koszt naprawy, zakładając użycie tańszych zamienników zamiast oryginalnych części.
- Uwzględnianie amortyzacji części – niektóre firmy ubezpieczeniowe pomniejszają odszkodowanie, argumentując, że używane części mają mniejszą wartość.
- Kosztorysy napraw oparte na minimalnych stawkach roboczogodzin – często w wyliczeniach stosowane są zaniżone stawki za robociznę, nieodpowiadające rzeczywistym kosztom naprawy w autoryzowanych serwisach.
- Proponowanie ugody na zaniżoną kwotę – ubezpieczyciel może zaproponować szybką wypłatę odszkodowania, jednak w kwocie znacznie niższej niż rzeczywisty koszt naprawy.
Jak walczyć o wyższe odszkodowanie za szkodę po wypadku?
Jeśli ubezpieczyciel wypłacił zaniżone odszkodowanie, warto:
- Dokładnie przeanalizować kosztorys naprawy – sprawdzić, czy zawiera on wszystkie uszkodzenia pojazdu oraz czy nie zastosowano w nim niekorzystnych wyliczeń (np. amortyzacji części).
- Złożyć reklamację do ubezpieczyciela – Poszkodowany ma prawo do tego aby odwołać się od decyzji ubezpieczyciela, wskazując konkretne błędy w kosztorysie i przedstawiając własne wyliczenia.
- Sporządzić niezależną ekspertyzę rzeczoznawcy – profesjonalna opinia niezależnego eksperta może stanowić kluczowy dowód w sporze z ubezpieczycielem i wykazywać faktyczną wartość naszej szkody.
- Rozważyć drogę sądową – jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, warto skorzystać z pomocy prawnika i skierować sprawę do sądu.
Orzecznictwo sądowe a odszkodowanie za uszkodzony samochód
Do sądów trafia coraz więcej spraw poszkodowanych, których samochód uległ uszkodzeniu a ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie. Warto wiedzieć, że sądy wielokrotnie podkreślały, że odszkodowanie po wypadku samochodowym powinno pokrywać pełne koszty naprawy pojazdu. Przykładem są orzeczenia takie jak:
- Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 20 października 2021 r., sygn. akt I CSKP 167/21, w którym wskazano, że ubezpieczyciel nie może dowolnie obniżać wartości odszkodowania poprzez stosowanie amortyzacji części.
- Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 28 września 2022 r., sygn. akt VI ACa 124/22, w którym sąd uznał, że ubezpieczyciel nie może narzucać poszkodowanemu wyboru tańszych zamienników, jeśli pojazd wcześniej był serwisowany w autoryzowanym serwisie.
Mając na uwadze przepisy oraz fakt, że ubezpieczyciele często zaniżają kwoty należnego odszkodowania za uszkodzony samochód warto przeanalizować swoją sprawę i złożyć odwołanie do ubezpieczyciela sprawcy wypadku.
autorka artykułu:
Ewelina Czechowicz
Radca Prawny. Absolwentka Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Wrocławskiego oraz Europejskiej Wyższej Szkoły Prawa i Administracji we Wrocławiu. Aktualnie wpisana na listę radców prawnych prowadzoną przez Okręgową Izbę Radców Prawnych we Wrocławiu.
Doświadczenie zawodowe zdobywała w renomowanych kancelariach we Wrocławiu oraz w Krajowej Administracji Skarbowej. Specjalizuje się w sprawach z zakresu odszkodowawczych, ZUS oraz podatkowych. Wpisana na listę mediatorów przy Sądzie Okręgowym we Wrocławiu.
